保險真的「保本」又「賺錢」嗎?
還記得剛踏入社會時
從事保險業務員的同學
自信滿滿的說：「現在的保險很好耶！」
發生意外除了會賠你錢以外
還可以幫你投資賺錢！
但真的有這麼好的事嗎？
保險首要目的是「保障」！
大家之所以要需要保險
不外乎是當意外發生時
不會為了金錢所苦惱
所以
只要是這些類型的保單
像是保障型、增額保障型或醫療險
都是以「損害填補原則」為主要目的
怎麼可能會讓你賺錢呢？
目前市面上人壽保險最為熟知的保單有以下種類：
1.一般保單 ＝ 單純為了因應意外發生的保障
2.一般保單 ＋ 儲蓄功能 ＝ 儲蓄型保單
3.一般保單 ＋ 投資功能 ＝ 投資型保單
而我們今天要探討的是最貼近大家生活
也經常搞的霧煞煞的「儲蓄型保單」！
一、保單利率比銀行定存利率「高」？
許多業務員都會跟你說：
「你看我們保單上的『利率』高達 XX%，
比你放在銀行的定存利率還要好很多喔！」
保單上的『利率』
指的是「宣告」利率或是「預定」利率
並不是將來實際拿到的報酬率
而是保險公司扣除保險成本、行政費用之後
「預計」獲得的報酬率 (IRR)
幸運的是，而現在主管機關已經要求保險公司
對所有強調投資績效的保單
都必須公開該保單的實際報酬率 (IRR)
因此可以清楚的去比較
是保單利率好？
還是銀行定存利率高？
二、跟「銀行定存」一樣，只是換地方存錢？
把錢存在保單不同於存在銀行
銀行定存，隨時可以解除不需要任何費用
最多利息被打了折扣，但本金還是存在的。
市面上常見的儲蓄型保單
有 6 年期、10 年期或 20 年期等...
只要我們不是選擇「躉繳」（一次繳清所有保費）
那每年、每半年、每季或每月
都要按時的繳交保費
即使報酬率 (IRR) 很高
這些都必須要到「期滿」了才能得到！
再來假如保戶若沒有為自己預留「緊急預備金」
或是購買保單前沒有評估好自己的財務能力
為了力挺業務員朋友，就買下了「人情保單」！
當臨時需要急用一筆資金
或者有其他因素繳不出保費
就勢必需要解約，支付解約金
不僅損失利息外，本金還無法全數拿回
到時真的是 賠了夫人又折兵 啊！
所以，在購買保單之前，
務必再三評估好自己的財務狀況喔！
( 圖片來源：harmonyinvest )
三、「小資族」很適合儲蓄型保單？
說到這
儲蓄型保單也不見得沒有任何優點
對於經常每個月錢都花光光
或是平時沒有記帳習慣的小資男女們來說
常常不知道錢都花去哪兒了
這時儲蓄型保單就能發揮功效了
幸運的事實是
許多人的確能這樣順利存到第一桶金！
但這種「強迫儲蓄」的方法
並不是人人都一定適合
大家還是得認真思考，是否有其必要性？
青菜蘿蔔，各其所好！
建議大家要選擇任何金融商品時
一定要好好檢視自己的財務狀況
畢竟保單一買下去資金就會「凍結」好幾年！
所以未來在評估是否要買「儲蓄型保單」時
先思考以下 3 這個問題：
1.確認自己的需求，是要「保障」還是「儲蓄」？
2.確保未來繳費期間內，是否沒有特別用途，可以固定留下一筆資金？
3.繳費年期應該要仔細考慮，是否年期過長？
(年期過長不確定性會跟著提高，同時也會增加是否能真的存到錢的疑慮喔！)
最後，希望大家都可以找到
真正「適合」自己的理財方法囉！
本文 擷取自：
《我的第一次保險就買對：保險精算師教你買保險不吃虧》
作者： 魏吉漳 出版社：財經傳訊
(文章來源)https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=108600
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